Voor het aangaan van een consumentenkrediet gelden strikte regels. Zo moet naast de waarschuwing dat 'geld lenen geld kost', ook de kredietwaardigheid van de consument worden beoordeeld. Deze regels gelden echter niet voor een krediet ‘zonder rente en andere kosten’ of ‘waarbij slechts onbetekenende kosten worden aangerekend’. Hoe zit dat met online buy now pay later-diensten (zoals Klarna), die niet onder de consumentenkredietregels zeggen te vallen, maar die op enig moment in het afhandelingsproces weldegelijk rente en incassokosten bij klanten in rekening brengen?
Volgens het Hof van Justitie EU tellen deze kosten bij de beoordeling mee indien dit onderdeel van het verdienmodel van de BNPL-aanbieder is. Naar aanleiding van dit arrest heeft rechtbank Midden-Nederland verschillende BNPL-aanbieders opgedragen inzage te geven in hun verdienmodel.